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聚焦315|消費借貸“擔保費”質疑:超40余家平臺屢遭投訴 利率提示不足或是主因
2021-03-17 來源:金融虎 瀏覽次數:766
個人在借貸平臺上貸款時候明明沒有明示擔保費,還款時候怎么又有了?擔保費是什么?怎么處理?能不能退還"擔保費"?正值3·15消費者權益保護日之際,金融虎APP聚焦借貸平臺與消費者之間有關"擔保費"的爭議,對這一現象進行揭露。


來源:金融虎APP  作者:樂金 雄飛


個人在借貸平臺上貸款時候明明沒有明示擔保費,還款時候怎么又有了?擔保費是什么?怎么處理?能不能退還"擔保費"?正值3·15消費者權益保護日之際,金融虎APP聚焦借貸平臺與消費者之間有關"擔保費"的爭議,對這一現象進行揭露。金融虎APP注意到,有關金融借貸"擔保費"的投訴爭議累計投訴量近1.7萬條,已成為"催收"問題之外,另一個無法忽視的重要問題。


據黑貓平臺投訴數據顯示,2020年度接到消費者對金融、支付行業的累計有效投訴74.5萬余單。2020年金融、支付行業的有效投訴占平臺整年度有效投訴單比例為30.97%,成為年度消費者投訴最多的行業。其中網貸和信用評估占投訴總比八成以上。主要投訴訴求集中在"退款"問題上,用戶通過網上的金融業務緩解疫情下生活壓力,卻因為"暴力催收"、"利率較高"等問題使得生活壓力更大。


借貸"擔保費"爭議:40余家平臺卷入質疑


據金融虎觀察,在近1.7萬條用戶投訴數據的背后,僅進入今年以來,就有超過40余家借貸平臺就不同程度的卷入了"擔保費"的質疑和投訴之中。其不乏多家知名的持牌類機構、上市系和大型互聯網平臺。除了有關催收不合規問題,"退款"問題之中,請求平臺退還利息之名的"擔保費"無疑是重要的一項訴求內容。


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具體來看,"蘇寧金融任性貸、平安普惠、國美易卡、百度有錢花、馬上消費金融、長銀消費金融、58金融、小贏卡貸、小象優品、省唄、還唄、維信金科、拍拍貸、及貸、我來貸、宜人貸、微享加、信用錢包、洋錢罐、新橙優品、玖富萬卡、360借條、PPmoney、小雨點、易鑫分期、眾安小貸、同程金服、有信錢包、借款大王、桔多多、喜鵲快貸、來分期、榕樹貸款、vivo錢包、放心花、暢行花App、沃錢包、51人品、盈盈有錢、小米隨星借、百萬錢包、樂信分期樂、飛鑫瓊寶..."等等均在用戶投訴的平臺之列。


在"普惠金融、讓生活輕松便捷、享受自在生活、合規合法"的諸多為民服務的口號之下,"貸款綜合利率是否過高、擔保費收取是否合理、是否應該在放貸提前明示或告知"等問題,無疑成為借款用戶與諸多平臺之間訴求矛盾焦點。


這是借貸服務的平臺方未來發展無法忽視的問題,但卻也不乏有些平臺選擇性"忽視"。訴求矛盾凸顯的背后,另一方面又側證了平臺或許存在"產品結構復雜、宣傳誤導、利率不透明、用語過于專業、甚至線下推介人員不合規引導"等規范性問題,這都可能是讓用戶產生誤解的主要原因。


對消費者而言,當前,包含"擔保費"的整體貸款綜合利率是否超過24%,實際上就是消費貸款利率支出費用否合理的界限。


有業內人士向金融虎APP表示:"平臺收取擔保費、服務費等變相收息的明目,被很多消費者認為是違規收費;但在個人與平臺借款合同等條款的框架下,前提是在超出利率紅線的基礎上才能算成立,對持牌類機構更是如此。如果平臺整體利率超過了紅線要求,那無疑是違規的,在法理上將被支持。反之,如果并沒有超過利率紅線則是合規的,這部分費用無法退還"。


紅線:綜合年利率是否超過24%成衡量標準


據了解,2019年年末,媒體曝出,部分持牌消費金融機構收到通知,明確要求自2020年1月1日開始,將貸款產品利率調整至IRR口徑年化24%以下,此外,加上罰息要控制在年化利率30%以內。新的利率"紅線",對貸款類機構的利率收取作出了新的規范,而這或許成為了用戶質疑平臺是否"違規"和費用能否退還的衡量標準。


年前的最后一天,最高法發布了一系列司法解釋修正案,其中即包括對《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的修改。在網貸方面。新規提到,借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支持。不過,經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構,因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛,不適用本規定。


去年8月20日,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》指出,將民間借貸利率的司法保護上限下調至4倍LPR,取代原來的"以24%和36%為基準的兩線三區"。按照最新的LPR,民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。新規發布后,小貸、消費金融公司是否適用新規一度引發了業界熱議。


今年1月,據媒體報道,最高人民法院對廣東省高級人民法院關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復顯示,經征求金融監管部門意見,由地方金融監管部門監管的小額貸款公司等七類地方金融組織,屬于經金融監管部門批準設立的金融機構,其因從事相關金融業務引發的糾紛,不適用新民間借貸司法解釋。批復自2021年1月1日起施行。


值得注意的是,2020年12月29日,蘇寧消費金融曾發布一份落款日期為2020年7月10日的消費者權益保護工作2020年上半年工作報告,稱公司在上半年修訂了《蘇寧消費金融有限公司貸款價格管理辦法》(蘇寧消[2020]72號),明確貸款定價原則、各部門職責及內部審批流程,并明確規定了基礎價格和目標價格區間均不得高于年化24%,從制度層面強化息費的合規管理。在與第三方機構開展業務合作時(如螞蟻、攜程、滴滴等),所有產品的綜合成本(利息、罰息、其他費用)控制在年化24%以內。


需指出的是,從蘇寧金融任性貸放款的兩大主體來看,重慶蘇寧小貸和蘇寧消費金融均屬于持牌類機構,并不適用于新的民間借貸司法解釋。


不過,金融虎APP注意到,今年以來,任性貸的另一放款方重慶蘇寧小額貸款有限公司因與借款人的金融借款合同糾紛(注:任性貸用戶服務合同)起訴了數百名逾期借款人,案件判決信息多達700余件,多名被告人欠款金額在幾千元到幾萬元之間,涉及多個地區,多數為90后人群。但通過原告方重慶蘇寧小貸公司的訴求可以發現,均要求逾期借款人按此前合同支付截至2020年12月15日的利息、罰息,而自2020年12月16日起至實際清償之日則按約定利率(以年利率15.4%為限)支付罰息,江蘇省南京市玄武區人民法院公開的百余份判決均對此給予了支持。


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不過,上述百余份起訴書中自2020年12月16日起以15.4%年利率計算罰息這一依據的具體原因和依據,還尚不明確。


質疑"樣板":蘇寧任性貸綜合利率未超24%


近日,金融虎APP以"蘇寧金融的任性貸"為主要樣板進行了關注。據黑貓投訴數據顯示,搜索有關蘇寧金融的投訴量近千條,有關"任性貸"的投訴超過500條。進入今年以來,用戶申訴"任性貸收取高價擔保費"的投訴也屢見不鮮。亦有不少用戶也在向地方金融監管發起投訴。今年3月初,有用戶在投訴中認為:"蘇寧金融銷售人員在推薦任性貸產品時"存在明顯涉嫌虛假誘導消費者進行金融貸款的行為"。


根據投訴內容顯示,這名用戶還聲稱,關于貸款中的"擔保費用"電話要求蘇寧金融告知收擔保費的金融公司名稱和注冊地,但對方拒絕提供,讓其自己去看電子合同,他認為這侵犯了其知情權。


地方金融監管在回復上述用戶有關"蘇寧金融的任性貸存在多項違規行為"的投訴時指出:"蘇寧"任性貸"貸款的發放方主要有兩家公司:一是蘇寧消費金融有限公司,由江蘇銀保監局負責監管;二是重慶蘇寧小額貸款有限公司,由重慶市地方金融監督管理局負責監管。建議用戶仔細查看借款合同,明確投訴對象,并向相應的主管部門反映。"。


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據蘇寧金融官網宣傳介紹,任性貸是其旗下信用貸款品牌,旨在為個人用戶提供普惠金融服務解決方案,支持購物、裝修、旅游、教育等多場景資金用途?商岈F至個人銀行卡;1分鐘申請,最高30萬額度,最快20秒到賬。截至2020年2月,蘇寧金融"任性貸"業務累計授信額度逾1000億,累計申請客戶超3000萬。根據蘇寧金融此前最新披露的數據顯示,2020年,蘇寧金融全年交易量首度突破3萬億元。截至2021年2月28日,蘇寧金融活躍用戶數已達9100萬,服務超30萬家中小微企業。


官方信息還顯示,任性貸的單筆借款金額最低500元,最高5萬元。在費率方面,任性貸采用等額本金計息方式,借款10000元日息最低2元。根據客戶良好的用款記錄,蘇寧金融將可能調低客戶貸款利率。蘇寧金融還強調,有權對本手續費用計算規則進行變更,并在蘇寧金融APP提示的方式予以公布,蘇寧金融沒有義務再行單獨對每個用戶進行通知,本服務費用計算規則的內容變更后,用戶繼續使用蘇寧金融提供的任性貸產品,即視為其同意接受調整后的內容的約束。如若用戶使用任性貸發生逾期后會產生違約金、任性貸額度凍結,且逾期信息還會上傳至人民銀行征信系統。


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"擔保費"的收取是否合理?3月2日,據一名投訴用戶提交的與蘇寧金融平臺客服對話的截圖信息顯示,蘇寧金融解釋稱:"擔保費用,貸款需要融資擔保公司為用戶提供融資擔保服務,融資擔保公司會向用戶收取一定的擔保費用,費用一經收取,不以任何理由返還,且該項費用在借款時有提示,在還款計劃里亦有顯示。"。


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需要指出的是,1月15日,一名用戶在申訴中公開的信息顯示,除了蘇寧消費貸信用貸款用戶服務合同,還有"委托保證合同"。在這一協議中可以看到,確有"擔保費"一項,并指出擔保費一經收取,不予任何理由返還。擔保方為蘇寧融資擔保(天津)有限公司。


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但諸多用戶對此項收費不滿。不少的投訴信息聲稱:"他們在蘇寧金融任性貸平臺貸款時的借款頁面中并無有關擔保費的說明,只顯示了費率,但在還款時除了本金利息,卻多出了擔保費"。他們認為,這項附加費用并不合理,因此希望取消。


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在蘇寧金融APP的任性貸借款頁面上,其宣傳語為1000元1天利息低至0.2元,給人粗略的印象為7.3%的年利率并不高。關于任性貸的貸款利率,金融虎APP通過多名用戶的貸款信息進行了測算。


3月5日,"用戶7571795001"的投訴信息顯示,其今年1月18日貸款2萬元,費率為0.0278%,采用等額本息方式分三期還款,其利息總計為269.45元,年化利率為6.3%,加上擔保費655.04元,其支出的實際整體年化利率則為21.9%。若以0.0278%的費率計算,日息為5.56元。另一名用戶于2020年2月4日借款8000元,費率為0.066%,等額本息分12期,最后一期還款是為今年2月16日,合計應還9683.26元,總利息為1683.26元,其中利息為1125.13元,擔保費為558.13元,該筆借款的年利率為14%,加上擔保費其支出的實際綜合年化利率超過20%。此外,一位匿名用戶于2020年7月4日借款7000元,分六期償還,總利息為698.81元,其中利息471.43元,擔保費227.38元,若不含擔保費年利率為13.2%,加上后綜合年利率約19.7%。


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需要指出的是,費率和利率的概念完全不同,經常有消費者對此混淆。通常而言,費率是按照不變的本金來算,不管用戶還了多少本金,費率都是按同一標準收取?梢哉f,蘇寧任性貸的總體年利率與其此前宣稱相符,均低于24%以下,亦符合"利率紅線"的要求。但是,如果通過"費率"來測算,用戶實際支付本息是否與其此前宣傳的利率換算成等比,也是訴求能否"成功"的重要衡量因素。


到底能不能退?從蘇寧金融回復用戶的公開信息來看,擔保費一經收取,很難退還。3月5日,認證主體為上海蘇寧金融服務集團南京分公司官方帳號的蘇寧金融客服中心在回復用戶疑問時稱:"根據《融資擔保公司監督管理條例》第二條、《融資擔保責任余額計量辦法》第二條規定,融資擔保為擔保人提供擔保人借款、發行債券等債務融資提供擔保的行為,其中借款包括貸款、互聯網借貸、融資租賃、商業保理票據承兌,信用證等債務融資活動,目前融資擔保公司提供互聯網線上形式為客戶提供借款類的擔保服務符合法律規定。"


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多家平臺回應投訴稱"已在貸前提示告知"


"一邊是平臺方說借貸前相關費用已告知,另有諸多用戶說貸前不知情",平臺方與用戶大多各執一詞。據金融虎APP觀察,近日來,多家平臺在回復用戶有關"擔保費"的投訴時均稱:"已有說明、或合法合規",成功退還或擔保費的案例寥寥無幾。3月6日,國美易卡回復中稱:"其合法合規經營,利率均在國家標準范圍內,您可在借款合同查看利率情況"。


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3月7日,有錢花用戶訴稱:"2018年11月26日從百度有錢花尊享貸借了76300分36期等額本息每期還款3484.已經還了26個月,除了利息,每次都有擔保費和服務費發現年利率表面是35.7實際年利率高達69希望給予調整到合法的利率"。百度有錢花在回復中稱:"有錢花作為正規信貸服務品牌,貸款提供方均為持牌機構,因此貸款提供方會不定期對客戶進行多維度綜合評估,更新用戶的綜合評級。若您發現目前額度及利率有所調整,請您不要擔心,建議您保持良好的征信使用習慣,過一段時間再次關注您的額度、利率變化。"。而在此前,亦有多名用戶要求退還"擔保費、服務費"等費用,有錢花則回應稱:"根據您提供的材料暫不符合我司協商還款規則,故無法滿足您的訴求"。


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3月11日,我來數科表示:"費用收取在確認貸款前本人已經確認并在線上簽署,合同中已有詳細說明,合同已產生法律效力。按期還款是每位借款人應盡的還款義務,因此需及時履約,保證良好的個人信用"。


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3月12日,同程金服在回復投訴時也表示:"我司產品確保在法律法規及協議允許的范圍內收費,平臺相關業務均符合相關規定,是合法合規的經營。"。


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更早之前的1月24日,有分期樂用戶投訴要求將其"借款的利息,擔保費,服務費,逾期費等費用"開出發票。樂信旗下的分期樂在回復時稱:"訂單費率未超國家規定范圍,在您通過申請借款時,綜合費率/月供/總還款金額等下單確認界面均有明確展示,訂單經您本人確認提交后生成賬單,需按時并足額履行還款義務。如果平臺的綜合費用與您的個人理解存在差異,建議您提前一次性結清,符合條件的訂單可享受還款減免優惠。"。


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2月17日,馬上消金的一名用戶訴稱:"以前沒有擔保費現在擔保費就要一大筆,提前還款手續費100,加上擔保費已經超過了年利率百分之25,一個月要還400多的利息!"馬上消費金融2月20日回復稱:"客戶在辦理時選擇了極速放款權益,即表示客戶同意通過選擇以購買保證險或委托擔保等方式增加您的信用,減少審核時間,提高放款效率,享受極速放款的服務。我司在APP上提現時有展示 "極速放款權益"和"普通放款"兩種方式供客戶選擇。且有明確提示到"無論選擇哪種方式,客戶的綜合資金成本保持不變,只是貸款結構不同而已。"


2月21日,有小米用戶投訴聲稱"2021年1月5日在小米貸款4000元,發現里邊有500多的擔保費,每個月都按時還款,這樣算的話利息就高了,希望有關部門給予重視,退回除利息以外的費用"。小米隨星借在回復投訴時稱:"天星金融會高度重視您的反饋,關于您所述情況,已對接相關工作人員進行核查。"。


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2月23日,平安普惠在回復投訴中稱:"。經核實,該筆借款您自主通過APP辦理,相關合同單證均由您網絡在線閱讀并確認簽署。我公司充分保障客戶的知情權,在您通過APP申請借款過程中明確列示相關收費標準和方式,在您最終成功借款前,會再次向您確認。同時您也可通過APP查看自己的各類應付費用,不存在不知情相關費用的情況。"


綜合利率展示透明性不足或成誤解主因


到底是用戶理解有誤,還是平臺信披不足?慶幸的是,目前來看,大多數涉訴平臺的回復是積極的。但現狀之下,用戶或有未認真查看借款或擔?春贤呢熑,但作為平臺方,履行充分的告知義務也是平臺合規運營的重要名目。雖然不少平臺在與借款人的溝通中均強調,擔保費等收取在貸前已有提示。但實際上,在諸多用戶"不知情"的背后,展示和提示不夠充分,必定會給用戶帶來一定的誤導性。


合同中有"擔保費",不少平臺及網站重要的位置及宣傳中幾乎無一將此類附加費用擺在"前端"?近日來,金融虎在查閱不少借貸平臺后發現,鮮有平臺在借貸宣傳中對所隱含的"擔保費、服務費"在產品首頁明確提示或展示,亦有不少平臺也未在前端展示實際的綜合年利率。


但以支付寶旗下借唄為例,其運營主體為重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。目前,在用戶借款界面,明確提示年利率為14.6%,日利率萬4,且在還款計劃中除了本息外并無"擔保費"等其它費用。同樣作為網絡小貸類的平臺,"借唄"的利率展示不一定是行業樣板,但可以確定的是,明確向用戶展示綜合年化利率等相關信息無疑是消金和小貸行業的大趨勢,不得損害金融消費者知情權也是行業規范的一項重要內容。


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事實上,關于金融消費者保護,監管層面曾多次發文強調和規范。2017年12月監管下發的《關于規范整頓"現金貸"業務的通知》,各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定;各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。文件強調了"各種費用形式",這也意味著,無論是擔保費、會員費、手續費還是風險評估費,都應該作為資金成本統一折算為年化形式。


2019年12月4日,重慶市地方金融監督管理局發布"關于引導小額貸款公司降低貸款利率的通知"就明確,小額貸款公司應"明碼標價"和"明碼實價",嚴格執行貸款合同約定和對外披露的貸款利率標準和內容,嚴格執行通過貸款合同約定的公司賬戶收貸收息。小額貸款公司應在經營場所醒目位置利用電子屏等方式公布包括但不限于最高年化貸款利率、加罰息率、違約金標準、綜合實際利率以及貸款利息的計算和收取方式等內容,開展網絡貸款業務的公司還應在線上獲客平臺進行公布。小額貸款公司貸款綜合實際利率的披露和執行情況納入日常監管、監管評價和現場檢查內容。


2019年8月,四部委聯手規范金融營銷宣傳行為的通知中曾提到,不得以引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳。不得損害金融消費者知情權。金融營銷宣傳應當通過足以引起金融消費者注意的文字、符號、字體、顏色等特別標識對限制金融消費者權利和加重金融消費者義務的事項進行說明。同年12月,上海發布關于各類消費貸及現金貸風險提示亦指出,各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。對顯失公平的借貸合同,借款人可以通過民事司法途徑予以撤銷、變更。


去年11月2日,《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。草案明確,在消費者保護方面,經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司應當按照法律法規、監管部門有關要求做好金融消費者權益保護工作。業務辦理應當遵循公開透明原則,充分履行告知義務,使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內容,并在合同中載明。禁止誘導借款人過度負債。禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息,禁止非法買賣或者泄露客戶信息。


2020年12月末,銀保監會消費者權益保護局"關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示"中曾提到,消費者應了解網絡平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產品,知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權益密切相關的重要信息,警惕一些片面宣傳。


今年2月24日,湖南省地方金融監督管理局發布"關于做好小額貸款公司明示年化利率工作的通知"更要明確,要求小額貸款公司應通過本機構官方網站、微信公眾號、對外宣傳廣告等渠道以明顯方式展示貸款年化利率并及時更新,不得僅展示月利率、日利率、日還款額等。通知要求,小額貸款公司應在貸款協議中以顯著方式提示貸款年化利率和結息方式,確保貸款人充分知悉并確認接受。根據展示總體要求:一是計算出年化利率后,必須以醒目方式(包括但不限于使用加粗字體、放大字號、加著重號、加邊框等方式)突出顯示,不得僅在角落,或以腳注、小字體等方式刻意弱化年化利率顯示。二是在客戶申請貸款或分期等業務實際生效前,必須明確看到年化利率的具體數值,而不是僅展示公式。


同樣是在今年2月,央行金融消費權益保護局課題組在關于"大型互聯網平臺消費者金融信息保護問題研究"一文中也指出,部分小貸產品給消費者展示的基本是日利率,換算為年化利率后,息費均高于銀行信用卡業務。建議加強對大型互聯網平臺的監管,尤其是增強業務信息披露全面性和透明度,切實保護金融消費者長遠和根本利益。


結語:


近年來,正是一系列的規范和文件的出臺,使不少金融消費者的素養和自我保護意識也不斷提高。但在各類貸款產品的消費投訴和疑問之下,個人與平臺方的"矛盾"為何依然凸顯?這是平臺運營方們必須要面對的問題。持牌機構、互聯網或網貸類平臺謀求利益本無可厚非,但在利益驅動之下,在面對消費者的訴求方面,如何真正的改進和優化產品服務,如何讓利率更加透明、引導更加充分、收費更加"陽光",真正的普惠金融讓利消費者,更加值得深思。


"監管趨嚴,網絡小貸行業一定會越來越規范,這毫無疑問,但需要時間。行業獲客不易,就目前而言,從表面上看,如果綜合年化利率超過了20%?那么多借貸平臺,正規機構也不在少數,換你,你會貸么?因此,如何宣傳引導就成了模糊和相對隱匿的地帶,起碼與支付寶借唄之類相比,它們在利率上還并不算太有優勢。",一位從事消金行業多年的業內人士如是向金融虎APP表示。


最后需要指出的是,對借貸消費者而言,一方面應注意學習了解金融知識和增強維權意識,評估自身還款能力,避免因過度負債造成征信污點和經濟損失。在借貸合同未依法解除的情況下,消費者作為借款人仍需依法按合同約定繼續向貸款機構支付貸款本息。但另一方面,對線下貸款推介人員的口頭引導務必要謹慎核實,仔細查閱各類相關合同,粗心不得,了解真實利率評估還款能力,才能助力于生活,以免造成后期的維權不易。


 


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